很多人陷入债务困境后，因为害怕逾期，选择以贷养贷——借新的网贷还旧的信用卡，借新的信用卡还旧的网贷，每天都在拆东墙补西墙。一开始，以为这样能暂时缓解还款压力，可慢慢发现，债务不仅没有减少，反而越来越多，高额的利息和手续费像雪球一样越滚越大，最后彻底无法偿还，陷入了万劫不复的境地。以贷养贷就像一个无底洞，只会让你越陷越深，及时止损才是唯一的出路，掌握这4步走，就能帮你跳出债务陷阱。
32岁的小张因为买车和装修房子，欠了20万信用卡债务，一开始每个月还能按时偿还最低还款额，可后来因为失业，没有了收入来源，无法按时还款。为了避免逾期，小张开始借网贷还信用卡，一开始借了3万，后来因为利息太高，每个月的还款压力越来越大，又不得不借新的网贷还旧的网贷，短短一年时间，债务总额就从20万涨到了35万，每个月的利息就高达5000多，小张彻底被债务压垮了，甚至不敢出门找工作。
跳出以贷养贷的债务陷阱，第一步是“立即停止以贷养贷，斩断债务链条”。这是最关键的一步，不管还款压力有多大，都不要再借新的贷款偿还旧的债务，否则债务只会越滚越大。可以暂时停止偿还非必要的债务，优先保证基本生活，然后梳理所有债务，明确债务的金额、利率、还款日期等信息，为后续制定还款计划做准备。小张后来听从了债务规划师的建议，立即停止了以贷养贷，虽然短期内面临逾期，但避免了债务进一步扩大。
第二步是“主动和债权人沟通，申请停息挂账或分期还款”。停止以贷养贷后，要主动联系所有债权人，说明自己的债务情况和还款困难，申请停息挂账或分期还款。对于信用卡债务，根据相关规定，债务人可以向银行申请停息挂账，银行同意后，会停止计算利息，债务人可以分期偿还本金;对于网贷债务，可以和网贷平台协商延长还款期限，降低还款利率，减轻还款压力。小张后来主动联系了银行和网贷平台，大部分债权人都同意了他的协商请求，停息挂账后，每个月的还款压力大大减轻。
第三步是“增加收入来源，加快债务清偿”。有了合理的还款计划后，要尽快增加收入来源，除了找一份稳定的工作，还可以利用业余时间做兼职，比如跑外卖、做兼职文案、摆摊等，多赚一点钱，就能加快债务清偿速度。小张后来找了一份销售工作，虽然辛苦，但薪资较高，同时利用周末时间跑外卖，每个月的收入比以前翻了一倍，债务清偿速度也明显加快。
第四步是“调整消费习惯，避免再次陷入债务”。跳出债务陷阱后，要深刻反思自己的消费习惯，摒弃过度消费、盲目攀比的习惯，养成理性消费的意识，每月制定消费预算，控制不必要的开支，避免再次陷入债务困境。小张还清债务后，养成了理性消费的习惯，每月都会制定消费预算，再也没有过度消费，也没有再借过贷款。