当个人名下同时存在信用卡、网贷、私人借款等多种债务时，很容易因债务混乱导致逾期、漏还，进而产生罚息、影响征信。做好个人债务整理，能清晰掌握债务状况，制定合理的还款计划，有效缓解债务压力。个人债务整理并非简单罗列，需遵循科学的方法与步骤。
第一步是全面梳理债务信息，建立债务清单。清单需包含每笔债务的核心要素：债权人(银行、平台、个人)、借款金额、剩余本金、年利率、还款期限、还款方式、是否逾期、逾期罚息标准等。梳理时需逐一核对债务合同、还款记录，确保信息准确无误，避免遗漏隐性债务，如信用卡分期手续费、网贷服务费等。
第二步是对债务进行分类排序，确定还款优先级。优先偿还“高成本债务”，即年利率超过15%的债务，如部分网贷、信用卡分期等，这类债务利息增长快，尽早还清能减少总支出;其次偿还“逾期债务”，避免逾期时间过长导致罚息累积、征信受损;最后偿还“低成本债务”，如低利率的房贷、车贷、亲友无息借款等。同时，可将债务分为“短期债务”(1年内到期)和“长期债务”，合理规划资金分配。
第三步是制定个性化还款计划并严格执行。根据自身月收入、固定开支，计算每月可用于还款的资金额度，按优先级分配到各笔债务中。若还款压力较大，可尝试与债权人协商调整还款方式，如延长还款期限、降低利率等。同时，建立还款提醒机制，避免漏还;每月定期更新债务清单，跟踪还款进度，根据收入变化及时调整还款计划。通过科学的债务整理，能让混乱的债务变得清晰可控，逐步走出债务困境。