不良债务如同 “财务毒瘤”，尤其是年利率超过 15% 的网贷、现金贷、信用卡分期等，会通过复利滚动不断扩大负债规模，若不及时清退，很可能引发财务崩盘。不良债务清退的核心是 “优先聚焦、多渠道筹钱、合法拒付不合理费用”，用最低成本剥离高息负担。
首先是 “锁定清退优先级，集中火力攻坚”。面对多笔不良债务，切勿盲目分摊还款金额，否则会陷入 “每笔都在还，每笔都有高息” 的恶性循环。应采用 “高息优先 + 小额兜底” 的策略：先将所有可支配资金集中用于偿还年利率最高的债务，其他债务仅支付最低还款额(如信用卡最低还款)，避免逾期影响征信。例如，同时有年利率 24% 的网贷和 18% 的消费贷，应优先还清网贷，再处理消费贷。对于额度较小的高息债务(如几千元的现金贷)，可优先一次性结清，既能快速减少债务笔数，也能带来心理层面的成就感，激励后续清退行动。
其次是 “拓宽筹钱渠道，加速清退进程”。除了日常收入，可通过 “变现闲置资产”“寻求亲友支持”“增加临时收入” 等方式筹集清退资金。变现资产时优先选择流动性强、非必要的资产，如闲置的数码产品、奢侈品、投资性房产等，避免变卖生活必需的资产;向亲友借款时需签订书面借条，明确还款期限和利息(可按银行同期利率约定)，避免因金钱纠纷影响亲情友情;临时收入可通过兼职副业、技能变现等方式获取，如自媒体接单、线下跑腿、专业咨询等，短期内快速增加现金流。需注意避免 “以贷养贷” 式筹钱，坚决不借新的高息贷款偿还旧债。
最后是 “合法拒付不合理费用，降低清退成本”。很多不良债务会附加高额的违约金、罚息、服务费等，部分费用超出法律规定的上限，负债者有权合法拒付。根据法律规定，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率(LPR)的 4 倍，超过部分不受法律保护;信用卡逾期后的罚息、违约金总和，也不得超过合理范围。若债权方收取不合理费用，可主动提出异议，要求减免;若协商无果，可向银保监会、地方金融监管局等部门投诉举报。清退过程中要保留好所有沟通记录、还款凭证，若遭遇暴力催收、恐吓威胁等违法行为，可及时报警，维护自身合法权益。
不良债务清退是一场 “持久战”，需保持耐心和理性，避免因急于求成而采取极端方式。清退过程中可能会面临资金紧张、催收压力等困难，但只要坚持 “优先高息、合法维权” 的原则，逐步剥离不良负债，就能慢慢摆脱财务困境，回归健康的财务状态。