很多家庭因 “盲目借款、债务规划不当” 陷入财务困境。掌握 3 个家庭债务规划方法，能合理控制负债，保障家庭财务稳定。
第一个方法：“‘设定债务上限，不超收入合理比例’”。家庭总负债(含房贷、车贷、信用卡欠款、网贷等)每月还款额，不宜超过家庭月收入的 40%，房贷还款额单独不超过月收入的 30%。例如，家庭月收入 1 万元，每月债务总还款额应控制在 4000 元以内，房贷还款额不超过 3000 元，避免因还款压力过大，影响日常生活和应急储备。某家庭月收入 8000 元，房贷每月 4000 元，信用卡还款 2000 元，总还款额占月收入 75%，每月几乎无结余，遇到家人生病只能再次借款，陷入恶性循环。建议家庭每季度核算债务还款占比，若超过 40%，需通过 “提前还款、债务重组” 降低负债。
第二个方法：“‘区分债务类型，优先偿还高息债务’”。将家庭债务按利率高低分类：高息债务(如信用卡分期、网贷，年利率超过 10%)、中息债务(如车贷，年利率 5%-8%)、低息债务(如房贷，年利率 3%-5%)。优先用闲置资金偿还高息债务，减少利息支出。某家庭有信用卡欠款 5 万元(年利率 18%)、房贷 50 万元(年利率 4%)，每月用 2000 元闲置资金优先还信用卡，比先还房贷节省了近 1.2 万元利息。同时，避免 “以贷养贷”，即不借新的高息债务偿还旧债务，防止债务雪球越滚越大。
第三个方法：“‘留存应急资金，应对债务突发风险’”。家庭需留存 3-6 个月的基本生活费用作为应急资金(如每月生活费 5000 元，需留存 1.5 万 - 3 万元)，存入活期存款或货币基金，确保随时可支取。应急资金能在 “失业、家人疾病” 等突发情况时，保障基本生活和债务还款，避免因无钱还款导致逾期。某家庭未留存应急资金，丈夫失业后无法偿还网贷，导致逾期征信受损，还产生了高额罚息。建议家庭每月从收入中拿出 10%-15% 存入应急账户，逐步积累足够的应急资金。